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市场化个人信用评分工具的“软约束”

文章作者:互联网公司 上传时间:2019-11-07

原标题:市场化个人信用评分工具的“软约束”

百行征信有限公司今日在深圳揭牌。

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百行征信是中国人民银行批准的、全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构,是专业从事个人信用信息采集、整理、保存和对外提供信用报告、信用评分、反欺诈等各类征信服务的机构。1月31日,百行征信获得央行发放的个人征信业务许可证。

发达国家信用体系遵循“社会―经济―金融”的发展规律,形成了三个层面的社会信用体系:社会诚信、经济信用、金融信用。我国信用体系建设跨越式发展,三类信用齐头并进。而商业信用市场化有助于推进诚信教育与信用文化建设,能补充和完善失信惩戒机制。

百行征信将主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域,主要采集个人和企业的借贷及其担保信息、个人负债相关信息等,为依法开展放贷业务的市场主体和其他主体提供征信服务,与人民银行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局,以在全社会范围内实现个人征信服务的覆盖。

今年3月在深圳成立的百行征信是我国个人征信领域第一家(也是迄今唯一)持有金融牌照的企业,大股东中国互联网金融协会占股36%,芝麻信用、腾讯征信等8家市场征信机构股份相同。央行颁发百行征信牌照后,要求芝麻信用、腾讯征信等机构不得使用“征信”“信用”等字眼作为产品名称,芝麻信用不能再用“芝麻信用分”,只能叫“芝麻分”。这意味着除百行征信外的其他所有市场征信机构均不得独立开展个人征信业务。

在揭牌仪式上,中国互联网金融协会会长李东荣表示,百行征信的开业运营,有利于贯彻执行征信监管规则和信息主体权益保护要求,促进征信行业规范健康发展;有利于形成金融信用信息基础数据库的有效补充,建立覆盖全社会的征信系统,推动金融业规范健康发展。

就概念而言,金融征信(包括但不限于个人征信)是我国信用体系建设中一个重要组成部分。《社会信用体系建设规划纲要(2014年-2020年)》列举了信用信息系统建设和应用的类别,包括行业信用信息系统建设、地方信用信息系统建设、征信系统建设、金融业统一征信平台建设等多个方面。发达国家信用体系遵循“社会―经济―金融”的发展规律,形成了三个层面的社会信用体系:社会诚信、经济信用、金融信用。我国信用体系建设跨越式发展,三类信用齐头并进。

据介绍,百行征信将遵循“合理、正当、必要”的原则采集个人的信用信息,坚持“不经信息主体同意不采集、与个人信用状况无关的信息不采集、不符合客观公正的产品不推出、与信用无关的场景不应用”4项原则。在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下,依法向信息使用者提供多样化的个人征信产品服务。

但在金融个人征信业务之外,还有其他场景和维度的信用信息征集活动。目前互联网公司建立的大数据信用信息征集已不限于金融借贷领域,而是广泛用于共享单车免押金、租借充电宝、政府“最多跑一次”,甚至签证绿色通道等多维度应用。

在覆盖产品上,除传统的信用报告外,百行征信还将致力于推动反欺诈、信用评分等增值类征信产品,根据市场的需求,满足市场多样化的需要。

芝麻分、腾讯征信是其中的佼佼者。姑且将这类大数据用户画像业务称为“个人信用评分”。那么,这些信用评分工具合法吗?在非金融、普通商业应用领域的信用服务机构、信用评分工具,是否也需牌照准入?与之相关的问题还有,非信贷信息、非金融征信信息是否会被定性为个人征信信息?

据了解,百行征信由芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、考拉征信服务有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司和中国互联网金融协会等9方按照市场化原则发起设立。百行征信开业运营后,上述8家市场机构虽然不再直接从事个人征信业务,但其作为百行征信的主要股东,将通过百行征信实现信息共享,共同参与个人征信市场。

大数据征信的采集具有非常强的任意性或广泛性,比如个人在淘宝网上的购物习惯、在互联网金融平台上签合同的签约停顿时间等。这些行为特征与个人征信是否具有相关性?围绕金融借贷风险建立的央行金融征信系统,在金融借贷之外的商业信用服务领域能否发挥作用?这些问题涉及大数据个人征信信息的真实性、相关性、信息来源、信息质量等因素,颇为复杂。

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